长期以来，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的老大难问题。由于缺乏抵押物，小微企业很难拿到贷款，而自身信用数据的缺失、银企信息不对称，又让银行等金融机构对小微企业缺乏风险评估依据。如何破解这一难题？

8月9日，农行浙江省分行“小微网贷”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台·信用宝”全面合作支持小微企业成长签约仪式在杭州举行。双方将通过直连对接“小微网贷”与“小微企业云平台·信用宝”两大产品系统，共享信用数据，打破信息孤岛，将“信用”与“信贷”连为一体，为小微企业贷款发放提供有效依据，呈现了破解小微融资难题的样本。

依托这种模式，小微企业是如何将自己的“信用”转化为可以融资的资本？

据了解，小微企业云平台是省工商局推出的，面向小微企业构建的数据集中、交换、展示、服务平台。信用宝是云平台的核心功能，它依托大数据，从全省180余万户企业中根据工商及其他部门数据，以百分制计分方式体现企业的信用评价分值。

农行研发推出的“小微网贷”产品，则是通过抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，并进行信用模型评测，为小微企业线上贷款发放提供有效依据。该业务线上申请，7×24小时实时响应，客户循环用款、随借随还。

一方有小微企业的信用评价数据，一方的贷款发放需要依据，双方一对接，小微企业融资的难题就解决了。

的确，“小微企业云平台·信用宝”与“小微网贷”的数据直连，打破了小微企业信用信息的孤岛，不仅丰富了小微企业的信用数据，助推企业信用从“无形资产”化为“有形金融”，而且还使得农行的“小微网贷”能更精准、全面地对企业信用情况进行评价，从而更快、更好地为小微企业提供融资支持，破解了小微企业过去只能通过抵押、担保进行贷款的局面。

近年来，浙江农行深入贯彻落实《国务院促进小型微型企业发展的若干意见》和省委省政府关于小微企业三年成长计划、小微企业质效提升行动有关决策部署，始终紧紧围绕小微等实体领域加大信贷投放。截至2018年7月末，小微企业贷款余额1760亿元，客户数7.9万户。在系统中率先设立普惠金融事业部，目前已在全省设有232家小微专营机构，配备1523名客户经理，覆盖所有县市和主要乡镇，对小微客户提供线上线下一体化、一站式服务。

浙江省工商局党委书记、局长冯水华，中国农业银行首席专家、浙江省分行党委书记、行长冯建龙出席了签约仪式。

冯水华表示，通过“小微企业信用宝”和“小微网贷”对接，是“银商合作”的新模式，在全国工商（市场监管）系统和银行业中都是首创，希望以此次合作为契机，不断深化合作领域，创新合作方式，让更多的小微企业获得更深层次的金融服务。

冯建龙在致辞中表示，互联网时代，服务小微企业需要推进互联互通、共建共享，加快现代化、智能化升级。省工商行政管理局作为全省企业的“大管家”，率先搭建“小微企业云平台”，以“一库一卡一宝”，有效破解了金融服务中的信息不对称难题，为小微企业办了一件大好事。浙江农行作为省内机构网点最多、人员最多、县域业务规模最大、服务个人和中小企业客户最多的国有商业银行，一直以服务实体经济为己任，在服务小微企业方面有独特的优势。这次“小微企业云平台”与“小微网贷”的对接，有助于形成更加完备的信用评价和贷款发放体系，有利于最大程度提升小微普惠金融覆盖面。

签约现场，农行与浙江省工商行政管理局约定，将通过两项业务的全面对接，推动实现数据、系统、资源的互联互通和共享共用，为小微企业构建一个低成本、便利化、专业化、全要素、开放式的服务发展新平台。协议约定，未来三年省农行系统将投放小微企业贷款5000亿元以上，切实加大对省内小微企业的融资支持力度。

签约仪式上，农业银行浙江省分行副行长厉文世、浙江省工行政管理局副局长夏建成分别代表双方签署《“小微企业云平台·信用宝”与“小微网贷”全面对接支持小微企业成长合作框架协议》，农业银行浙江省分行行长冯建龙和浙江省工商行政管理局局长冯水华见证签约。来自全省10个市（宁波除外）的市场监督管理局主要负责人与各市农行行长就全面战略合作协议进行了同步签约。