十八大以来，党中央、国务院高度重视普惠金融工作，制定发展规划，正式将其作为国家级战略大力推进。省市政府和人民银行总分行也分别制定实施方案，进一步明确任务，完善措施，推动普惠金融发展。人民银行咸阳市中心支行认真贯彻党中央、国务院和总分行工作部署，紧密结合辖区实际，着重在政策支持引导、金融服务创新、金融基础设施建设、金融宣传教育等方面加大力度、重点推进，努力提升辖区金融服务的覆盖率、可得性和满意度，取得了积极成效。
探索普惠金融发展的有效途径
(一）构建引导推进普惠金融发展的政策支持体系。加强机制建设，对外推动建立由人民银行、银监分局、市金融办等17个部门和单位组成的市推进普惠金融发展工作协调机制，召开普惠金融推进会，加大对普惠金融工作的研究部署和督促落实；对内成立普惠金融工作领导小组，制定分工方案和年度工作要点，明确责任目标，为推进普惠金融发展提供了基础保障。有效发挥货币信贷政策工具引导作用，制定了金融支持现代农业、电子商务、工业稳增长调结构增效益等指导意见，认真落实普惠金融定向降准政策，完善支农、支小再贷款管理办法，积极开办信贷资产质押再贷款和扶贫再贷款业务，特别是针对政府扶贫部门出台的财政贴息担保政策，创新制定了支农再贷款“定向直通贷”管理办法，指导金融机构加大对“三农”、扶贫、小微等普惠金融领域的信贷支持力度。2016年以来，累计发放支农再贷款3.22亿元，扶贫再贷款2.7亿元；针对小微企业累计办理商业汇票再贴现3.66亿元。加大政策实施的监测评估，建立辖区普惠金融指标监测体系，持续开展信贷政策导向、金融消费者保护、县域金融机构支持县域经济发展等专项评估，做好农业银行三农事业部改革差别化准备金、县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核工作，督促金融机构不断加强对重点领域和薄弱环节的金融支持。
（二）构建满足实体经济需求的服务创新体系。优化小微企业金融服务，建立全市金融机构信贷产品库，引导鼓励金融机构完善信贷流程，拓宽服务渠道，下沉小微企业审批权限，实行信贷倾斜。落实小微企业应收账款融资专项行动实施方案，召开应收账款融资推进会，积极推动基于政府采购的小微企业应收账款融资和“订单金融”，大力推广应收账款融资服务平台，平台累计注册企业用户141户，通过平台办理融资91笔、金额34.22亿元，有效缓解了企业融资难题。积极推进融资方式转变和直接融资发展，完善小微企业直接融资后备库，组织开展“直接融资金融专家陕西行（咸阳）活动”，编印《咸阳市融资方式概览》，搭建经济金融对接“桥梁”；指导金融机构加快涉农、小微企业信贷专营机构及部门设立步伐，完善专项信贷支持政策，推出“民生贷”“助保贷”“纳税诚信企业贷”“致富贷”等多种普惠金融产品，进一步拓宽了“三农”、小微企业等获得信贷资金的途径。
（三）构建支持贫困地区发展的金融精准扶贫体系。探索金融精准扶贫模式，建立了市县两级脱贫攻坚组织体系，与市扶贫办及4个国定贫困县政府分别签订《金融助推脱贫攻坚战略合作协议》，与涉农金融机构签订目标任务书，形成了“政府主导，金融机构参与，相关部门配合，各负其责”的工作格局。加大金融精准扶贫力度，下发实施“6731工程”做好脱贫攻坚金融服务工作的意见，指导辖区法人机构制定了“十三五”时期和年度金融扶贫工作规划，引导金融机构因地制宜推出了“电商+企业+贫困户”“龙头企业+基地+建档立卡户”等精准扶贫模式以及“粮贷通”“美丽乡村贷”“惠农易贷”“福农分期”等扶贫信贷产品，建立健全信贷及信用风险管理体系，探索对贫困户实行信用等级前移，不断增强金融扶贫的针对性和有效性。
（四）构建增强金融服务便利性的金融基础设施体系。以惠农支付服务点、农村电商服务点融合发展为抓手，大力开展农村融合服务点建设，全市建成助农取款服务点7484个，其中融合发展服务点723个，实现了全市农村居民“足不出村”就能办理金融查询、取现、转账等银行结算业务。大力推广和规范非现金支付工具使用，引导金融机构加强基础设施建设和银行卡推广应用，在农村地区加大ATM、POS机的布放力度，推进网上支付、移动支付等向偏远贫困地区延伸，畅通农村电子化支付清算渠道。
普惠金融发展中的问题
在推进普惠金融发展过程中，也存在一些问题和挑战。比如，部分农户对普惠金融、金融扶贫等认识不足，依然存在把精准扶贫贴息贷款当做补助金，对扶贫贴息贷款的还款意愿不强，导致个人信用不良并影响银行信贷资产质量等问题；农村金融服务供给的多样性和灵活性还需要进一步提升，一些新型农村金融机构网点相对有限，业务拓展不足，服务的辐射力和影响力还需要不断增强；有的普惠金融产品综合配套措施尚不完善，个别产品信用风险较高，制约了业务发展的可持续性。
进一步推进普惠金融发展的思路
（一）进一步营造有利于普惠金融发展的政策环境。鼓励金融机构在农村地区增设特色化服务网点，支持金融机构扩展普惠金融业务，构建层次分明、功能互补、竞争充分的农村金融服务体系。加大货币政策工具支持力度，引导金融机构扩大涉农、小微企业贷款投放，合理确定利率，降低内部资金成本，减轻企业和农户融资负担。落实创业担保贷款政策，加强在校大学生正规金融服务，做好康复扶贫贷款发放工作，加大国定贫困县信贷服务引导力度，满足重点领域和薄弱环节金融需求。加强金融财税政策的协调配合，进一步加大农村保险扶持力度。
（二）加大普惠金融产品和服务创新。鼓励金融机构不断完善应收账款、存货、机器设备等抵押担保业务，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押、供应链融资等业务，拓宽农村地区融资渠道。引导金融机构加强技术创新，大力发展数字普惠金融，深化移动金融应用，探索支持“互联网+普惠金融”发展模式，进一步提高金融服务效率和覆盖面。构建风险分担机制，推动设立担保基金、风险补偿基金等，增加低净值人群获得贷款和服务机会，对一些民生领域、低收益、高风险的普惠金融产品进行风险补偿。
（三）深化金融基础设施建设。推进“农村支付环境建设数字化项目”和移动支付便民示范工程建设，完善银行卡助农取款服务管理，推广应用电子化支付工具，全面畅通农村电子化支付清算渠道。深入推进信用体系建设，进一步提高企业、农户信用档案建档率和建档农户信贷获得率。完善普惠金融指标监测和统计体系，为普惠金融发展提供数据支撑。
（四）强化宣传教育和督察评估。充分发挥农村金融服务站点作用，不断扩大金融志愿者队伍，多渠道、多层面、广角度长效普及金融知识。持续推动金融知识普及教育纳入国民教育体系，在市县两级选取33所中小学进行试点教学，通过在当地金融行业遴选优秀讲师、聘请专家学者等为中小学生开设金融课堂，建立常态化金融知识教育阵地。深入做好互联网金融风险专项整治，严厉打击金融产品违法违规广告行为，培育公众金融风险意识。优化金融消费者投诉受理、处理工作机制，畅通金融消费投诉咨询渠道。建立常态化督察问效机制，定期开展普惠金融发展成效评估，加快普惠金融推进步伐。
