11月30日，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办发起的第七届中国中小银行发展高峰论坛在广州举办。来自监管部门、中小银行行长、金融科技公司的高管齐聚一堂，共议新时代中小银行金融科技与风险防控之道。

作为国内金融科技公司的领先者，大数金融创始人兼CEO柳博受邀出席、并以“第三代小微贷款技术破解‘不可能三角’”为题发表主旨演讲。

柳博表示，小微信贷是小银行可以同大银行竞争的最后领地，但是银行开展小微业务长期以来一直面临着“风险不可控、运营成本高、难以规模化”的问题，到底是否有可行的技术路线破解这个"不可能三角"？他在主题演讲中给出了肯定的答案。

本届参会嘉宾包括广东省原副省长陈云贤、广州金融局局长邱亿通、通联支付董事长万建华、蚂蚁金服副总裁刘伟光、中原银行行长王炯、新网银行行长赵卫星、广州银行行长邱斌、广东华兴银行行长吴洪涛、鄂尔多斯银行行长左中海、苏宁银行董事长黄金老等。

破解小微信贷“不可能三角”　

基于商业银行多年的管理经验、对零售业务的深入思考与投身金融科技创业的经历，柳博向参会嘉宾讲述了我国小微企业融资困难的真实现状及该现象背后的底层原因。

“过去金融机构所采用的技术路线，主要依靠信贷政策和人的经验来管理风险，但实际上这种风控手段并不适用于风险是灰度的人群。沿用传统小微技术的机构，目前国内还没有一家能够同时取得风险、成本、规模的三个目标。”柳博介绍道。

数据驱动的风险管理方法论，起源于金额较小的信用卡消费信贷业务。大数金融是国内首家将其应用于大金额无担保贷款的金融科技公司，并进一步应用于大金融、纯信用的经营性小微信贷领域，在方法论和风控理念上突破了传统小微业务的思维误区。第三代小微贷款技术已被应用于千亿贷款的发放，历经近10年经济周期的考验，真正破解了小微信贷的“不可能三角”。

在柳博看来，采用数据驱动的方式进行风险管控，应用在小微贷款上显示出多重优越性：第一，风险都是中心控制的，银行就可以非常快地实现规模化、迅速上量；第二，风险结果可预测，过去银行总行开发一个信贷产品，过一年以后再看看风险表现如何，如今大数金融的做法是先行厘定风险目标，把预期不良率控制在某个区间内，再根据风险目标设定信贷风控模型，往后进行持续不断的观察与调整，这种主动的风险管理与过去被动的风控有着本质的区别。

技术输出赋能中小银行

柳博进一步解释到，第三代小微贷款技术的难点，在于需要对大量的数据源进行长时间对接筛选，需要有足够多的坏账样本、试错成本高，需要配备专业化的数据分析队伍，并且需要有规模效应来支撑。虽然存在前述技术难点，但这种大额的经营性贷款能够真正帮助到小微企业。而银行通过与大数的合作不仅可获得稳定可靠的收益，更可实现有效数据的积累、风控技术的提升，真正提高服务小微客户的能力。

“正如我们的使命‘为小微企业融资难提供解决方案’，我们不是贷款公司，我们是为银行提供解决方案的公司。大数金融通过金融科技赋能，为银行提供真正的全流程服务，解决小微融资难问题。"柳博坦言道。

论坛上，大数金融新金融研究院执行院长廖文义主持了“实践分享——科技银行范本”专题环节，并与来自苏宁银行、江西银行、厦门国际银行、南京银行等银行高管交流了来自金融科技的巨大潜能。嘉宾们各自介绍了银行与金融科技企业合作，在大数据风控、互联网反欺诈、生物识别技术、金融云等领域获得的成果，也呈现了银行拥抱金融科技、创新转型的不可挡趋势。在随后的《当代金融家》“铁马银行”颁奖典礼中，廖文义院长为“最具品牌知名度”的获奖银行颁发奖项。

会后，多位参会的银行高管对与大数金融展开深度合作表现出浓厚的兴趣，并就“大数如何协助银行搭建小微风控体系”等疑问展开更多的交流与讨论。

“中国中小银行发展高峰论坛”始于2011年5月，由鸿儒金融教育基金会、《当代金融家》杂志发起，汇聚来自监管部门、中小银行、研究机构、科技企业等行业领袖，致力于为中小银行转型与发展献计献策，迄今已举办六届，参与的银行业金融机构达400多家。